近年来，党中央高度重视人工智能发展，习近平总书记指出人工智能作为引领新一轮科技革命和产业变革的战略性技术，深刻改变人类生产生活方式。“十五五”规划纲要着眼深入推进数字中国建设，作出全面实施“人工智能 +”行动的战略部署，为包括金融在内的诸多行业提升数智化发展水平指明方向。中国工商银行认真落实党中央决策部署，积极融入“人工智能 +”行动，推动人工智能与金融业务深度融合，开启金融数智化转型新征程，全力服务数字中国、金融强国建设。
数智化转型是金融高质量发展的必然要求
过去一个时期，在信息技术、数字技术等推动下，我国金融业服务效率持续提升，对实体经济发展形成有力支撑。当前，以大模型、智能体为代表的人工智能技术加速突破，金融服务方式、组织方式和治理方式面临新的深层次变革。加快数智化转型，是金融机构服务实体经济新形态、适应客户习惯新变化、应对市场竞争新挑战的必然要求。
经济发展迈入“智能经济”新阶段，对数智化金融服务提出更高要求。随着“人工智能 +”行动的深入实施，人工智能技术加速向现实生产力转化，适配人工智能技术应用的产品、服务、企业与商业模式加快形成，智能经济越来越成为经济发展的新动能。金融机构以服务实体经济为根本任务，必须主动适应经济形态的趋势性变化，找准服务智能经济的切入点和着力点，提升金融服务含“智”量，为智能经济、智能社会发展提供有力支撑。
客户习惯迈入“对话即服务”新阶段，对金融服务模式带来系统重塑。随着大模型产品的普及推广，消费者对人工智能产品的需求量、依赖性显著提升。随之而来的是，客户的需求表达和交互行为正在发生深刻变化，“对话即服务”的人工智能交互模式正在逐步取代“按步骤点击”的数字化交互模式。金融机构必须主动适应客户和员工行为变化，重新定义金融服务模式，对外打造“一客一顾问”智能服务新范式，对内打造“一岗一助手”经营管理新工具，让金融创新惠及更广泛群体。
金融业迈入“智能体”新阶段，对“人工智能 +金融”创新应用产生更高期待。金融业是人工智能融合应用的重要场景，金融智能体正在跨越从“对话辅助”到“自主执行”的临界点，逐渐成为重塑金融竞争格局的关键力量。近年来，全球领先银行持续加大人工智能领域资源投入，通过自主研发、联合创新等方式，推出高度适配金融场景的智能体。我国金融机构特别是国有大型金融机构，必须稳妥探索金融智能体建设，积极抢占“人工智能 + 金融”创新应用制高点，在全球竞争中赢得战略主动。
工商银行推进数智化转型的实践经验
面对汹涌而来的数智化浪潮，工商银行作为以科技实力见长的国内领军银行，带头落实国家战略要求，创新实施“领航 AI+”行动，按照“做优规划、做强技术、做精场景、做实安全、做活机制”思路，推动人工智能技术与产品、服务、经营管理深度融合，积极打造人工智能创新应用的金融范本，加快培育高质量发展的数智化动能。
做优规划、引领航线。深刻把握数字化、网络化、智能化发展趋势，将数智化转型作为驱动全行高质量发展的重要战略支点，构建协同联动、上下贯通的数智化发展体系，充分释放人工智能与金融场景的融合价值。积极融入国家“人工智能 +”行动，将“数字工行（D-ICBC）”升级为“数智工行（AI-ICBC）”，突出人工智能在全行转型发展中的支撑地位，着力打造人工智能应用的领军银行。坚持顶层设计和基层创新相结合，每年制定“领航 AI+”行动实施要点，明确人工智能在重点业务领域应用的时间表、任务书、路线图，贯通金融人工智能端到端的赋能路径。充分发挥数字金融与金融科技委员会作用，加强人工智能统筹管理，对人工智能领域的政策落实、技术路线、科技创新、伦理安全等重大问题进行深入研判，推动人工智能健康有序发展。
做强技术、把握主线。将技术创新摆在核心位置，聚焦算力、算法、数据等核心要素，积极开展产学研用联合创新，建成业界领先、全栈自主可控的“工银智涌”技术体系，支撑业务场景规模化应用。注重算力高效，集中构建以自主可控算力为主、同业规模领先的大模型弹性算力池，实现训练和推理模式的分钟级切换、算力资源的实时监控运营调度。注重模型适配，集成十余款业界主流模型，深入开展二次训练，打造更懂金融、更懂工行的企业级底座模型矩阵。注重数据丰富，建设企业级金融知识库，整合内部企业知识和外部行业知识、通用知识，打造质量优、规模大、覆盖广的万亿级 Token 金融数据集，支持模型训练和场景建设。同时，着力深化数据资源共享共用，在银行业中唯一入选国家数据局 2025 年可信数据空间创新发展试点名单，以多元数据融合更好支撑人工智能创新应用。
工行大模型技术体系
做精场景、深耕一线。将强化场景应用作为彰显人工智能价值、释放数智化转型动能的关键，依托“工银智涌”技术底座，推动人工智能在 30 多个业务领域、600 多个场景实现规模化应用，全方位赋能经营转型。围绕做好金融“五篇大文章”，打造科技型企业评价模型，对 80 余万重点科技客群开展主动评价，提升精准服务水平；增强绿色金融智能识绿辨绿能力，驱动绿色贷款实现约 20% 的年均增速；创新普惠金融智能化拓客工具，带动普惠客户增速实现同业领先；升级养老金融“工银爱相伴”智能化服务体系，长辈客户规模增长至 2.2 亿户以上 ；提升数字金融服务质效，依托工银司库助力 1.55 万家企业集团加快数字化转型。围绕服务民生改善，积极落实监管要求，在安全合规前提下首批打造覆盖线上线下全渠道的统一对客智能体“工小智”，意图识别准确率超过 90%，分阶段逐步构建“对话即服务”的对客服务新模式。围绕提升风险防化效能，主动打造并迭代升级智能风控平台，构建客户风险评估专属大模型，健全精准预判与深度诊断相结合的反欺诈综合风险决策体系。围绕赋能业务发展，推广金融市场智能询价助手，交易智能化比率达 96%；打造信贷智能助手，为全行超 2 万名信贷人员提供客户分析、政策解读、风险预警、融资推荐等全要素信息的智能化支持；积极推进数智化运营，集约运营类重点业务智能化占比超 60%，既提高服务效率，也有效降低操作风险；主动开放低代码平台，支持分支机构和全行员工构建个人智能体，释放人员潜力，提升组织效能。
做实安全、守牢底线。将安全可控作为推进数智化转型的底线，强化“负责任的 AI”理念，打造 AI 安全检测、防护、管理体系，相关成果获评 2024 年度人民银行金融科技发展奖一等奖。打造全栈安全风险检测平台，支持模型安全、内容安全、指令安全、数据安全、框架安全等 69 项检测，建成金融业首个人工智能安全风险全栈评估矩阵，形成集开发、运维、安全于一体的标准化管控流程。建设人工智能安全防护体系，覆盖人工智能基础设施、模型训练、模型服务、场景应用等全场景，打造可感知、可防护、可评估、可观测、可审计的防护体系，风险有效拦截率超 98%。健全人工智能安全管理机制，制定全面清晰的人工智能管理制度体系，明确大模型应用风险管理职责分工，定期开展模型安全风险评估，加强模型“选、育、用”全过程管理。
做活机制、抬升高线。强化科技创新和制度创新“双轮驱动”，构建适应人工智能时代的创新机制、工作方法、人才队伍。在总行成立覆盖 30 个部门（机构）的“领航 AI+”行动工作组，调动全行力量，拓展人工智能应用场景；在科技条线组建“领航 AI+”专项工作团队，深入业务部门“一对一”支持产品、服务和场景创新；联合人工智能领域领先科技公司开展技术攻关，共同挖掘人工智能的金融应用价值。同时，适应“人工智能 + 金融”的创新特点，探索金融智能体建设专业方法，形成业技数协同创新的良好局面。加大人工智能专业人才招聘力度，充实大数据与人工智能实验室专业力量，壮大全行数据分析师队伍，在重点业务部门成立人工智能创新团队，全行人工智能核心技术人才近两年增长近一倍，数据分析师规模达 1.3 万人。
“十五五”时期推进金融数智化转型的思考建议
“十五五”时期，以人工智能为代表的数智技术将深度融入经济社会运行。金融机构要始终保持对人工智能技术发展和场景创新的高度敏感性，在总结过往经验方法基础上，以变革思维、价值思维、长板思维、底线思维引领实践创新，推动金融数智化转型不断取得新成效。
强化变革思维，以颠覆式创新推动结构性重塑。人工智能正通过其模型能力、知识能力和推理能力，深刻重塑金融生产函数，技术不再只是后台支撑，而是成为产品设计、客户经营、风险识别、资源配置和组织管理的重要驱动力。在此背景下，金融数智化需要从“工具赋能”加快向“系统重塑”迈进，以人工智能重新定义金融范式，推动科技与数据从幕后支撑向前台驱动转变，从被动响应向市场引领升级，重构创新的底层逻辑与方法论，实现从“改良”向“重塑”的根本性创新。着力强化协同创新，对内打造企业级人工智能驱动引擎，夯实适配人工智能发展的数据基础，实现“模型 + 数据 + 应用”同频共振 ；对外加强与外部创新链产业链的协同，共建人工智能创新生态。加大复合型人才培养力度，打造具备人工智能和金融业务两门专业支柱能力的“π”型人才，增强数智化转型的人才支撑。
强化价值思维，以场景牵引提升服务质效。随着大模型应用普及，企业和群众对金融服务的期待正在从“可在线办理”升级为“能理解、会建议、可执行”，这对金融数智化转型提出了新要求。对金融机构而言，需要推进高水平人工智能开发应用，将人工智能应用放到服务金融“五篇大文章”、现代化产业体系建设和居民财富管理、企业全球经营等重点领域中检验，让综合化、生态化的数智金融服务更加可感可及。探索建立以价值为导向的人工智能应用评价体系，既看技术先进性、便利性，更看客户体验、业务增长、风险可控和管理提效，避免为了技术而技术、为了应用而应用。
强化长板思维，以资源聚焦打造核心竞争力。人工智能应用形态正在由单点提效向智能体协同转变，谁能率先形成适配自身发展的企业级智能体体系，谁就能在效率、风控和组织力上形成新的领先优势。金融机构应将目光聚焦到自身发展核心赛道上，以前沿突破替代重复追赶，在“人工智能 + 金融”竞争中构建具有战略意义的长板优势。坚持长期主义、按需推动、适度超前的投入原则，持续加大算力、算法、数据等核心领域资源投入，升级数智原生的技术体系，夯实“人工智能 + 金融”的技术底座。探索构建“通用 + 垂直”智能体协同平台，形成复杂任务智能识别、分派、调度的“超级智能体”，以及多垂直领域的“专业智能体”，积极稳妥推动智能体典型场景应用。
强化底线思维，以安全可靠保障行稳致远。人工智能在释放生产力的同时，也面临模型幻觉、算法歧视、智能体行为管控等风险挑战。金融是资金密集、数据密集、风险密集的重点行业，金融数智化转型必须把安全可控贯穿全流程，筑牢“人工智能 + 金融”安全屏障。要警惕科技“回旋镖”式的反作用力，坚持对技术的审慎态度，在风险受控前提下推进技术创新。加强对前沿技术的研究论证，提升人工智能安全应用开发能力，加强网络安全、数据安全与个人信息保护。持续强化人工智能治理，将人工智能风险管控纳入全面风险管理体系，将科技伦理要求贯穿人工智能应用全过程，有效应对人工智能发展带来的风险挑战。
数智化转型是牵动全局的深层次变革，有望带来生产力的革命性跃迁。工商银行作为国有大行、领军银行，将深入落实党中央决策部署，积极融入“人工智能 +”行动，面向实体经济和人民群众需要，立足自身经营发展实际，以“一新三高”为数智化转型主线，锻造数智驱动的新质生产力，赋能现代银行的高质量发展，保障集团一体的高水平安全，完善业技数融合的高效能治理，在人工智能技术新赛道上保持领军，让数据要素价值充分释放，推动人工智能赋能金融提质增效，打造智能时代的核心竞争力，奋力建设中国特色世界一流现代金融机构，为“十五五”时期经济社会高质量发展贡献更大力量。
